（原標題：金融科技的“新大陸”）

金融科技的發展再度告訴我們，僅僅只是名頭的改變并不能夠帶來長期的高枕無憂，金融科技需要回歸行業本身，才能真正獲得突破?？v然是處于頭部的螞蟻金服、京東數科都無法逃脫這一魔咒。說起金融科技的折戟沉沙，無外乎其過度地關注金融，而忽略了科技，最終又走回到了互聯網金融的老路。

說得簡單直白一些，即金融科技僅僅只是金融的外衣，幾乎所有的金融科技玩家依然在用科技之實行金融之名。盡管這種做法較之于互聯網金融式的割韭菜略微有了進步，但是，如果金融科技的目的和意義依然在于不斷地謀求躺賺，而不去思考讓金融更好地回歸實體，支持實體經濟的發展，那么，所謂的金融科技或許真的只是換個名頭而已。

毫無疑問的是，對于當前的金融科技來講，合規、合法地運營，而不是追求什么體量和規模，或許才是保證其行穩致遠的關鍵所在。說到底，我們還是要找到金融與科技兩種元素最佳的結合方式，而不僅僅只是像互聯網金融那樣簡單地相加，粗暴地收割。

數字科技，金融科技的下一個歸宿

什么才是金融與科技結合的最佳姿勢？想要回答這個問題，我們還是要回歸到金融的本質。所謂的金融的本質，其實就是發揮它的支撐作用，讓實體經濟更好地可以在金融的支持之下，獲得更好，更快地發展。簡單來講，就是要讓金融回歸實體，回歸本質。

可能有人會問，難道金融科技沒有回歸實體，回歸本質嗎？從金融科技的發展情況來看，金融科技是沒有回歸實體，回歸本質的。我們看到的幾乎所有的金融科技玩家都在將關注的焦點聚焦在了金融本身，對金融行業進行賦能和改造，才是金融科技時代的主旋律。所以，在金融科技時代并不是回歸實體，用回歸金融來詮釋，或許是才合適不過了。

當金融科技的關注點僅僅只是金融的改變與進化的時候，它的目標對象就變成了金融機構，而金融機構在發生了改變之后，更多地是更好、更快地獲取到C端用戶的需求。從本質上來看，金融科技是金融機構，特別是以科技為底色的金融科技公司進一步收割用戶的方式和手段而已，而不是讓金融行業更好地回歸實體經濟。

真正導致金融科技依然沒有擺脫互聯網金融式的發展怪圈的根本原因在于，金融與科技的角色和定位的模糊，金融與科技結合的淺顯。在很多時候，金融科技的玩家僅僅只是把科技看成是一種工具，目的就是為了讓金融更好地獲取用戶，進而延續傳統意義上的金融屬性。這些屬性包括理財、投資、保險等諸多方面。

過度將金融科技的功能和屬性聚焦在傳統的金融屬性上，所謂的金融科技并不是什么新鮮事物，只不過是金融的代名詞而已。只有真正將金融科技的角色和定位聚焦在金融之外的角度，金融科技才能跳出傳統的發展路徑，真正進入到全新的發展階段。

當數字經濟逐漸成為發展主流，特別是以數字化為主導的實體經濟與虛擬經濟的融合已然蔚然成風的時刻，金融科技的發展有了新的目標和方向。金融的數字化與科技的數字化完成之后，數字成為金融與科技兩種元素的共同底色，通過數字化的手段來實現金融與科技的深度融合有了進一步的可能性。

如果我們要思考金融科技的未來和方向的話，數字科技，無疑是非常確定的。通過數字科技，金融行業有了脫胎換骨式的改變，它的功能和作用已經不再僅僅只是簡單地聚焦在傳統意義上的金融的功能和屬性上；通過數字科技，金融行業與實體經濟之間的屏障被打破，縱然是在傳統金融時代，兩者之間的融合都沒有達到這樣的高度；通過數字科技，玩家們提供的不再是投資、理財、保險等傳統的產品和服務，而是開始更多地將關注的焦點聚焦在了做好底層服務上。

換句話說，以往，金融科技那些想要做，卻沒有做的事情，現在在數字科技身上有了進一步實現的可能。如果深入分析，我們就會發現，數字科技之所以比金融科技更加具有發展潛能，其中一個很重要的原因在于，金融科技將金融看成了它的唯一的目的與意義，而數字科技則是將金融看成了它的其中之一的目的與意義，并且它的金融的目的與意義的發展并不是簡單粗暴地以傳統的方式來實現的，而是以一種相當新穎的方式來實現的。

我們看到的越來越多的金融機構開始以數據、數字化的角度來助力實體經濟的發展，正是這種現象的直接體現。工商銀行、招商銀行、農業銀行等傳統銀行進入其中，就是對這一現象最為直接的證明?？梢源_信的是，隨著人們對于金融科技的這一發展動向的認識越來越清晰，未來還會有更多的玩家加入進來，從而進一步理順金融科技向數字科技進化的發展路徑。

數字化：金融科技的蝶變之道

金融科技的發展告訴我們，僅僅只是僅僅只是將金融與科技簡單相加，并不能夠真正跳出互聯網金融的發展路徑，只會把金融的進化帶入到傳統的、俗套的發展怪圈當中。而數字科技，特別是以金融與科技兩種元素的徹底蛻變為主導的數字科技，才是真正實現蝶變的正確之道。

談及金融與科技兩種元素的徹底蛻變，數字化，無疑是一個最為確定的方向。因此，如果我們要尋找金融科技的蝶變之道的話，數字化，無疑是一個最佳的切入點。

當前，以數字化為主導的數字經濟時代正在到來。越來越多的玩家開始投身其中，無論是科技公司，還是傳統企業都在從數字化上尋找新的發展突破口。在這一大趨勢之下，數字、數據正在成為彌合實體經濟與虛擬經濟之間鴻溝的橋梁。

同時，以數字化為方向的發展模式業已表現出來了強大的發展潛能，通過這一方式，越來越多的行業開始釋放出前所未有的發展潛能。

金融行業同樣如此。

首先，數字化讓金融科技徹底擺脫了金融的泥淖。幾乎所有的玩家都在用重塑傳統的金融運作邏輯來標榜自己，但是，到最后，他們還是會陷入到傳統的泥淖之中。究其原因，就是因為他們沒有找到改造金融的正確方式所導致的。在很多情況下，他們是站在改造的角度來落地和實踐的。

這種情況所導致的一個直接結果就是金融是金融，科技是科技，兩者之間是涇渭分明的，相互獨立的，無法深度融合的。長此以往，金融科技終究會走向一條最簡單輕便的發展道路，而這一道路便是以金融為主導的發展路徑。

數字化時代的來臨，則開始彌合金融與科技之間的鴻溝，讓金融是金融，科技是科技的發展狀態有了進一步融合的可能性。當金融與科技實現了融合，便不會存在所謂的主次之分，而是徹底融為一體。在很多時候，金融的功能和屬性不再是通過投資、理財這些傳統的功能和屬性來呈現，而是開始更多地從新的角度來切入。

以此為開端，金融科技才能真正跳出金融的泥淖，從而真正開啟一個全新的發展模式。在這樣一種新的發展模式下，數字化取代傳統的功能和屬性，成為金融的新形態。玩家們開始用數字化的方式和手段對外部行業進行深度賦能，從而讓金融的功能和屬性在新的方向上有了進一步實現的可能性?？偨Y起來，一句話，即，數字化讓金融科技找到了金融之外的自我實現方式。

其次，數字化讓金融科技不再是孤立的?？v然是到了金融科技時代之后，人們依然是將它看成是一個孤立的存在來看待的。即金融是金融，金融與外部行業并未真正實現完美融合。很顯然，以這樣一種狀態發展下去，金融行業是完全無法實現回歸實體經濟的功能和作用的，金融行業只會將自己孤立和封閉起來。

數字化時代的來臨，特別是各行各業都在發生的這樣一種數字化的浪潮，讓我們看到了打破金融與實體行業之間“高墻”的機會。借助數字化的手段，金融開始與實體經濟實現完美融合，借助數字化的手段，金融開始走向開放，借助數字化的手段，金融開始發生蛻變。

對于一直沒有獲得突破性改變的金融行業來講，數字化時代的來臨，無疑是一個絕佳的機會。通過這種方式，我們看到的是金融的功能和作用開始得到越來越多的發揮，金融不再是一個孤立的存在，而是變成了一個無孔不入的存在，而這，或許才是金融真正的本質，才是它的最大的意義。

結語

當金融科技再度擱淺，很多人陷入到了迷茫之中，縱然是那些頭部的玩家亦不例外。其實，如果我們將金融科技的再進化放置到更大的視角內，就會發現，數字化為它的進一步發展提供了新的可能性。從某種意義上來講，數字化才是開啟新發展的“集結號”，以此為開端，金融科技才能找到屬于自己的未來“新大陸”。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。長期專注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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